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      想象中的产品功能成为现实 互联网让保险空间更宽
      [作者:中国网财经    时间:2018-8-27 17:23:24]

      1元起投、按月分红、随时提现……没想到这些低门槛、灵活的存取方式有一天会发生在保险行业身上,甚至是长期限、稳健型的养老保险也可以做到。业内人士认为,互联网和保险科技的融合创新发展,不仅可以让保险关注到小微商家群体,回归保障本质,也提高了效率降低了成本,让保险理赔更为客观、合理。同时,互联网的存在,也让保险机构得以搭建一个“情与法”的桥梁,让保险正在发挥越来越大的社会价值。

      为2500万“码商”量身定做门诊险

      从2004年成立以来,支付宝和后来的蚂蚁金服就一直服务个人消费者和小微商家。现在,已有数以千万计的小商家正在使用支付宝的二维码来收钱、贷款、理财等。那么,能不能为这个难以被社保和商业保险覆盖的群体,提供一种他们迫切需要的、普惠的保险?

      多收多保就是这样一款保险。它是蚂蚁金服推出的面向码商(使用支付宝收钱码的小商家)用户的门诊险。线下小商家收款越多保额越高,各种日常医疗的费用都能报销。小商家通过多收多保,单次最高可以报销 200 元,不限报销次数,半年内可报销总额以支付宝收钱码累积的报销额度为限。相关机构统计,200元基本上能覆盖80%老百姓看一次病的诊疗费用,累计不超过1000元。

      “实地走访了解到,很多小商家平时非常辛苦,有病了也不去看,因为看病要花钱,而且去看病就不能出摊,就没有收入。一般都是扛一扛,忙了一阵子就忘了自己的病痛,扛不住了就自己买点儿药!倍嗍斩啾2泛献骰锇楣┎撇O沼邢拊鹑喂靖弊芫斫鹪瓶嫠呒钦,如果看病有人给报销,那是真正能帮助他们的东西。

      在综合考虑重疾险、意外险等之后,蚂蚁金服与合作的保险机构最终选择了门诊险这一高频出险的险种。

      “我有商业保险,但是互联网上这么方便、拍照上传就能报销的门诊保险,还是第一次见!崩醋员本┐邮挛木叩晟舛嗄甑亩嗍斩啾S没Ю钕壬,原以为要等上好几天的报销款,上午拍照上传下午就到账了。头疼脑热的小毛病不用攒着了,支付宝帮小微商家们投保了这款门诊险,相当于小灾小病支付宝都给你报销了。

      不仅如此,蚂蚁金服与中国人保寿险还合作开发了养老保险产品,可以1元起随时随地投保,退休后按月分红,随时提现。很多网友评价,以前,养老险动辄每月几百甚至上万元不等,对于工薪族来说也是一个压力,这款产品则是让养老保险进入了“1元起!笔贝,买养老险跟买余额宝一样方便了。

      “几块钱的账户,银行都是倾向于销户的,因为维护这个账户所付出的成本,远高于这几块钱!比吮J傧盏缟滩孔芫硗醮媳硎,而互联网时代则不同,它需要从用户思维出发,把购买和服务的门槛降到最低,同时还不能降低服务的质量!叭绻挥兄Ц侗ζ教ǖ募际踔С,这款创新的养老险产品就无法提供给数以千万计、数以亿计的用户。这不仅是互联网+保险科技的重大突破,也将对我国养老保险体系的平衡做出重要贡献!

      “加速度”理赔,提效率降成本

      门诊险通常作为长期医疗保险的附属“赠品”,在健康险中不算大类品种,但在小商家群体中属于使用频率较高的产品。以往,门诊发票被拍照上传后,是通过人工方式录入一个系统,用户从上传到获得理赔大约需要10-15天。而多收多保面临的是每天数以万计的理赔量,人工方式不仅成本高,效率也比较低。

      为此,蚂蚁金服运用AI(人工智能)技术,以云计算、风控和支付体系等作为基础,让小商家自己上传病历和发票,后台机器自动识别、自动理赔,大大降低了成本、提升了效率,将理赔天数从10到15天缩短到6个小时之内甚至秒级。

      数据显示,自2017年11月推出以来,多收多保累计服务了超过2500万码商,平均每天都有1万多笔在线理赔案件,整个理赔时效基本控制在24小时内,投入20多个人力;AI等技术在多收多保的贡献率达到50%以上,在审核环节,57%的审核由系统自动判别,准确率高达99.99%。

      车险也是与消费者最密切相关的险种之一,通过照片确定车辆损失、作为保险公司理赔依据的定损,是车险理赔中最为重要的操作环节。在传统的理赔流程中,保险公司收到事故照片后,需要核赔、核价,往往最快需要半小时后才能确定理赔金额。

      同时,由于车辆定损完全取决于人的判断,缺乏统一标准,容易存在水分并造成用户的满意度下降,行业里也有一定比例的虚假骗保案件存在,给保险公司造成巨大损失。此外,一些中小保险公司因查勘定损人员不足,难以处理偏远地区的案件,以及在高峰期难以配置人力。

      针对这些痛点,蚂蚁金服研发推出了定损宝,即应用深度学习图像识别检测技术,用AI充当定损员的眼睛和大脑的作用,通过部署在云端的算法识别事故照片,与保险公司连接后,在几秒钟之内就能给出准确的定损结果,包括受损部件、维修方案及维修价格。

      据测算,定损宝准确率达到98%以上,相当于行业10年以上经验的定损专家,而且定损全流程在秒级内就能完成,能够同时处理万级的案件量,不受时间、空间的限制。保险公司应用定损宝之后,预计可以减少查勘定损人员70%的工作量,在简单案件处理上也无需再配置太多的人力;在案件处理成本方面,有望每年为行业节约20亿元。

      实践证明,定损宝不仅降低了车险公司的成本、便利了车主,也让整个行业的理赔过程更加透明、高效。

      以“我”为中心到以用户为中心

      信美人寿相互保险社是国务院批准设立的国内首家相互制寿险机构,也是目前唯一一家相互制寿险试点单位,标志着中国相互制保险结合互联网的技术与平台优势,拥有了新起点。

      “赔审团”机制便是蚂蚁保险平台与信美相互探索的一种创新模式,是保险公司和用户之间理赔争议的解决机制。希望通过赔审团改变保险公司说了算的理赔现状,让消费者获得更为平等的话语权,在透明、公开的环境下解决争议。同时,也帮助保险公司从消费者出发,提升产品和服务的体验。

      以前保险公司更多是以“我”为中心,从自己出发去考虑产品,而与互联网公司的合作,慢慢的让保险公司以用户为中心来思考问题。业内人士认为,为了从用户视角出发满足需求,保险公司正在不断进行自身突破。

      “保险公司、机构与互联网的融合,可以分为三个阶段!痹谥泄吮=】挡房⒉啃恋げ┦靠蠢,第一阶段是保险超市,如慧择网、向日葵网等,即保险公司把保险放到网站上去卖;第二阶段是碎片化、场景化的险种,如退货运费险、账户安全险、航班延误险等,针对互联网用户常遇到的场景推出的“定制”险种;第三阶段是合作升级,例如医疗险等,保险公司运用互联网从保障“物”到保障“人”这个最复杂的对象,说明保险公司、机构与互联网的融合越来越深。

      “互联网上没有贵宾室,1块钱保单的服务跟1万块的一样。所有人享受的服务是一样的,这就是互联网的价值!蓖醮媳硎,在银行、机场都有VIP贵宾室,而互联网带给我们平等的理念!盎诖,我们需要跟内部方方面面的机制机构去沟通,去打通环节,去改善一些过去制定好的规章制度和流程。这在以前是从来没碰到过的现象,是非常难的一件事情,也得到了蚂蚁金服的大力理解和支持!

      另一个互联网给予保险公司的启发是:体验式而非推销式购买成了主流!跋颜吒嗟氖亲约喝ジ惺芤豢畈,而不是让别人去给他讲!蓖醮纤,就像很多人网购而非逛商场一样,不需要接触营销员,只需要保险公司通过互联网来打造适合他们的平台和服务,这也是保险行业思维的一个很大转变。

       
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